春天来了，车险是不是又快到期了？别着急，同时到来的还有咱们国家的第三次商业险费改试行，说直白点就是：安全驾驶少出险的人商业险会更低，反之，马路小英雄们的保费也将更高。说了那么多，究竟是哪些因素会影响到我们的商业险保费呢？

第三次费改是啥？就是保费高低“你”说了算

　　好吧！简单来讲，商业险之前曾经改过两次，都是关于费率的，现在即将施行第三次了，本次费改的核心就是：让车险费率更具公平性，实现费率高低与风险状况精确匹配，让低风险的车主们享受更低的费率，同样，高风险的车主们也会“享受”更高费率。借助这个杠杆，激励更多的投保人提高安全驾驶意识，减少交通事故。

第三次费改都有谁会受惠？

　　本次费改首先在四川、新疆、山西、河南、厦门、山东等七个地区进行试点。本次费改在两大自主系数下浮范围进一步扩大，下限为0.65，上限系数不变，随着最低核保系数的调整，最终落在车主身上的商业险费率也将迎来最低1.9折的新低！试点地区的费改将从2018年第二季度开始实施。

究竟是谁决定了“你”的商业险折扣？

　　上面提到了很多关于 “系数”的字眼，这些“系数”究竟是什么？它们又会怎样影响最终费率呢？看图：

自主核保/自主渠道系数：经营状况（大数据）

　　自主核保系数。是保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，车险自主核保系数比较复杂，可分为“从人”和“从车”两类影响因子。且还和保险公司自身的“ 从经营情况挂钩，也可以理解为经营成本。而提到的“人”的因素包括驾龄、年龄、性别等，“从车”的因素则包括行驶里程、新旧程度、行驶区域、车型、零整比情况、市场保有量等因素，这些因素都会影响到这个系数的。以上这些都属于保险公司的个性指标。

　　自主渠道系数。这个很容易理解，设置初衷其实也是为了打破电网销渠道相较于传统渠道15%的折扣优势，费改后各家保险公司可以根据自身情况对电话、网络、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。也是保险公司的个性指标。（这部分大家简单理解即可：尽量选有实力的大公司，如平安、人保、太平洋等）

NCD、交通违法系数：人的因素（过往表现）

　　NCD系数：出险情况浮动系数。也就是说，这个系数是根据你上一年， 的或者之前几年的出险情况计算而来的一个系数，这个系数是由中保协制定并颁布，通过车险信息平台统一查询使用。

　　对于多数地区而言，这个系数的范围多在0.6-2之间，倒推一下，连续5年不出险，这个系数为0.4，也就是4折费率，3年不出险的系数是0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次的话大约为1.0，也就是不涨也不减。反之，如果你一年内出险2次，那么系数则为1.25，出险3次为1.5，出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0，出险10次以上为3.0，也就是三倍费率！

　　 交通违法系数：目前有四个地区在施行该政策：北京、上海、深圳、江苏，都是一线大城市，这个系数是会跟你的交通违法记录挂钩，也就是说，你如果经常违法，且被记录在系统中，则会直接影响到你的续保费率。这个系数的目的还是以约束大家文明安全出行为第一要素，一直不违法的肯定不会涨，如果你属于经常交罚款的那种，那可要小心了，费率也在悄悄增长！

　　与国际接轨的费改大牌：其实很多国家早就开始采用这种自主核保系数的模式来进行车险费率的定制，其中的因素非常的多，像是驾驶人的性别、年龄、信誉度等信息。保险公司根据这些信息来区分不同的车主带来的不同风险，可以更好地结合市场来自主定价车险费率，为产品的定价提升了广阔的空间。